قد تتسبب البطاقات الائتمانية في الكثير من المشاكل لحامليها، وغالباً ما تكون محصلة استخدام البطاقة تراكم الديون أو تحمل مبالغ طائلة من أجل سداد فوائد وغرامات التأخير والمبالغ المستحقة، والتي قد تصل إلى أضعاف المبلغ المستخدم من البطاقة.

وبحسب خبراء من مبادرة الصيرفة الإسلامية «اختياري»، فإنه في حقيقة الأمر تعتبر البطاقات الائتمانية مفيدة إذا كان حاملها يحرص على سداد الديون بشكل منتظم وفي موعدها، وإذا حدث ذلك سيتمكن من الاستفادة من جميع العروض والمزايا التي توفرها البطاقات ومن دون أن تتراكم الديون.
ووفقاً للخبراء في المصارف الإسلامية، فإن الإلمام بالطريقة الصحيحة لاستخدام البطاقة ومعرفة الالتزامات الواجبة عليها، وكذا معرفة مواعيد الاستحقاق وغير ذلك من الأمور، يعد ضرورياً لراحة البال وتجنب المشكلات عند الاستخدام، ولكن الخبراء حددوا 7 أسئلة يجب أن يجيب العميل عليها قبل الحصول على بطاقة ائتمانية وهي:
1. لماذا تحتاج إلى بطاقة ائتمانية؟
هناك أنواع عديدة من البطاقات المتوفرة في السوق حالياً؛ إذ يتجاوز عددها 200 خيار مختلف تتيح مزايا متباينة، ويجب أن يسأل العميل الراغب في اقتناء بطاقة ما هي حاجته لها؟ بمعني ماهي أكثر المزايا التي يرغبها في البطاقة لاختيار ما يناسبه، فهل هو يسافر بكثرة فيجب عليه اختيار البطاقات التي تتيح تجميع أميال السفر، أم هل يخطط لاستخدامها لشراء احتياجات نمط الحياة؟ وفي الحقيقة هناك بطاقات قد تجمع عدداً من المزايا معاً وتتيح عدة خيارات تلبي المتطلبات المختلفة، ولذا ينصح باختيار البطاقة بناء على تناسب مزاياها مع احتياجات العميل، وليس لمجرد سهولة الحصول عليها.

2. هل تفهم الأرقام جيداً؟

عليك التفكير في الأمر قبل أن تقرر الحصول على بطاقة ائتمانية، فبعض الجهات المصدرة للبطاقات الائتمانية (البنوك) تزعم أنها تقدم رسوماً تنافسية، فمثلاً، قد تبدو نسبة 3.25% رقماً لا بأس به، لكن هل يعلم العميل أن هذه الفائدة شهرية؟ ما يعني أن 3.25% تتحول إلى نسبة سنوية تصل إلى 46.78%. ويجب أن يسأل العميل نفسه هل أنا مستعد لتسديد هذه الفوائد الضخمة؟ وذلك لأن البنوك المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، لا تفرض فوائد أو أي نوع من الأرباح على المبالغ المستحقة.
3. هل هناك رسوم سنوية لاستخدام البطاقة؟
ينبغي على العميل مقارنة الرسوم السنوية مع المميزات التي تقدمها البطاقة، فبعض البطاقات لا تفرض رسوماً سنوية وتكون مجانية (مدى الحياة)، وبعض البطاقات قد تفرض رسوماً، ولكن المميزات والمكاسب التي يمكن الحصول عليها تفوق الرسوم السنوية بمراحل، ولذا يجب أن يسأل العميل نفسه هل تبدو الرسوم منصفة مقابل المميزات التي يحصل عليها؟

4. هل توفر البطاقة فترة زمنية خالية من الفوائد عند الشراء؟

كلما طالت المدة كان ذلك أفضل، وحينها سيتمكن حائز البطاقة من تسديد قيمة مشترياته ضمن الفترة المخصصة من دون تسديد مبالغ إضافية، ومثلاً، تتيح بعض البطاقات التي تصدرها المصارف الإسلامية تحويل عملية شراء واحدة إلى أقساط شهرية من دون احتساب أي فائدة، نظراً إلى أن المصرف إسلامي.

5. هل تفهم المميزات أو المكافآت التي تقدمها البطاقة؟

يجب اختيار البطاقة التي تقدم ميزات أو مكافآت تتناسب مع احتياجات العميل، فهناك بطاقات توفر ميزات جيدة، مثل نقاط المكافآت أو الاسترداد النقدي؟ ومثلاً قد تتيح بطاقة ائتمانية إمكانية النفاذ المجاني إلى صالات عشرات المطارات الرئيسية في الشرق الأوسط، وربما تكون تلك الميزة هي الأكثر أهمية لمن يسافر بكثرة.

6.هل تتمتع بطاقتك الائتمانية بالحماية عند الشراء؟

إذا كان الأمر كذلك، لن يتم احتساب رسوم على السلعة التي تشتريها في حال ضاعت أو سُرقت خلال فترة زمنية معينة. مثلاً، تتيح بطاقة يصدرها أحد المصارف الإسلامية الحماية عند الشراء وضمانة لاثني عشر شهراً إضافية بعد انتهاء صلاحية ضمان المصنّع، وذلك لقيمة تصل إلى 2000 دولار سنوياً.

7.هل هناك حماية بحيث تتم تصفية الرصيد على البطاقة في حالات الوفاة أو المرض الشديد؟

يمكن شراء هذه الميزة برسوم إضافية، لكن يجب أن يفكر العميل بهذه الميزة فقط في حال كان الدين المتراكم كبيراً، فمثلاً، يقدم أحد البنوك الإسلامية حماية للتأمين على المبلغ المستحق على البطاقة مقابل رسم رمزي، وذلك في الحالات غير المتوقعة مثل الإعاقة الدائمة الكاملة أو الجزئية، أو حالات الوفاة أو فقدان الوظيفة.

نقلا عن جريدة الاتحاد